¿Por qué al 95% de las personas le conviene más el régimen de ahorro individual?

Hace 25 años el sistema pensional abrió la opción del régimen de pensiones de ahorro individual con capitalización bajo el cual cada trabajador, de la mano de su empleador, aporta, mes a mes, a su cuenta individual en los fondos de pensiones.

 

Estos recursos, gracias a la gestión de una empresa administradora, generan rendimientos que les permitirán a los trabajadores contar con un mayor ahorro y así una mayor pensión al momento del retiro laboral.

Este régimen resulta altamente beneficioso para 95% de la población, dividida en estos 3 tipos de perfiles:

 

CASO A:

Personas de bajos ingresos que han trabajado muchos años en la informalidad:

  • Trabajos de cuenta propia como comerciantes, tenderos, entre otros, tienen mucha dificultad para cumplir los requisitos del Régimen de Prima Media (1.300 semanas y 62 años si eres hombre o 57 años si eres mujer) debido a que cotizan en promedio solo 500 semanas.
  • Por la misma razón, si te encuentras en alguno de estos oficios, lo más probable es que tampoco cumplas con los requisitos del Régimen de Ahorro Individual que son 1.150 semanas cotizadas o el capital suficiente para pensionarse con un salario mínimo.
  • Por eso te conviene más la AFP, porque al no lograr una pensión, recibirás una devolución de tu dinero ahorrado durante los años, y esta será siete veces mayor en los fondos de pensiones que en el régimen público, ya que en el primero te entregan tus aportes, ajustados a la inflación más los rendimientos generados, en el segundo solo serán tus aportes ajustados a la inflación. Es decir recibirás $35 millones versus los $4,8 millones que recibirías en Colpensiones, en promedio.
  • Luego de esto y con el fin de obtener un ingreso vitalicio mensual, puedes pasarte al sistema de Beneficios Económicos Periódicos (BEPS), en donde el Estado pone un 20% adicional a tu saldo.

Ejemplo:

RPM RAIS
Devolución de $4,8 millones Devolución de $35 millones
BEP mensual de $38.000 BEP mensual de $276.000

 

El 80% de la población está en esta categoría

 

CASO B:

Personas con empleos estables y con ingresos entre 1 y 2 salarios mínimos:

  • Si durante la mayoría de tu vida laboral has tenido este tipo de ingresos, lo más probable es que en ambos regímenes te pensiones con 1 salario mínimo.
  • En una AFP vas a recibir la misma pensión, pero ¡en menos tiempo! Debido a que, en los fondos de pensiones solo necesitas 1.150 semanas, es decir, 3 años menos que en el régimen público.

 

RPM RAIS
Requisito en semanas Requisito en semanas
1.300 1.150

 

El 10% de los colombianos está en esta categoría

 

CASO C:

Personas con altos ingresos, pero pocas semanas:

  • Varias personas salen del país por muchos años por estudio o trabajo, se dedican al hogar o realizan otras actividades en las que no cotizan a pensión. Luego, vuelven al mercado laboral y tienen buenos ingresos. Pero, lamentablemente, al acercarse a la edad de pensión se dan cuenta que no alcanzarán el requisito de las semanas.
  • Solo en los fondos de pensiones tienes la opción de pensionarte por capital, sin cumplir los requisitos de semanas más los rendimientos que ha generado tu ahorro a lo largo de los años.

Ejemplo:

Rafael inició su vida laboral a los 22 años, en 1978, y en el 2018, cuando cumplió 62 años, se dio cuenta que solo pudo cotizar 1.050 semanas. Rafael a lo largo de sus años de trabajo tuvo un ingreso promedio de 10 salarios mínimos. Para este caso, esta sería la situación:

 

RPM RAIS
NO se pensionaría porque no cumple el requisito de semanas SÍ se pensionaría por capital
Su devolución del aporte es: $106 millones. Tendría una pensión vitalicia para él y sus beneficiarios de:  $320 millones

 

El 5% de los colombianos está en esta categoría

 

 

Solo al 5% restante de la población le conviene el Régimen Público:

  • Porque son personas que han estado en la formalidad laboral durante toda su vida, por lo que pueden cumplir con las 1.300 semanas, y además tienen altos ingresos.
  • Porque son quienes reciben un mayor subsidio del Estado, ya que entre más alta la pensión, más alto es el auxilio.

 

¿Y por qué le conviene a los jóvenes?

  • Porque pueden cotizar doble, en dinero y en número de semanas y obtienen en el largo plazo rendimientos que incrementan el valor de su cuenta.
  • Recuerda que entre más joven empieces a ahorrar, más alta será tu pensión.

 

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Comentarios

59 comentarios

    • Te puedes dirigir a una oficina de cualquier fondo de pensión y hacer la solicitud

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    • No creas estos cuentos. Yo cometí el error de cambiarme al fondo individual Rais y siempre gané más de 3 salarios mínimos, nunca dejé de cotizar y ahora me dicen que me pensionaré con solo 1 millón de pesos mensuales. Son unos mentirosos!!

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      • Hola. Eso es porque te encuentras en el 5% de población que gana más de 2 salarios mínimos y que tiene trabajo estable. A ese 5% sí le conviene estar en Colpensiones, porque recibe grandes subsidios del Estado.

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  • Tengo 9 años pagos y tengo 55 años puedo pedir la devolución del dinero . Ya q no puedo trabajar x y razón. Gracias

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    • Hola María Olga. No puedes pedir la devolución de tu dinero debido a que no has cumplido la edad de pensión, la cual es de 57 años para mujeres y 62 para hombres.

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    • Hola María Olga. No puedes solicitar la devolución de tu dinero debido a que aún no cumples con la edad de pensión establecida por ley, la cual es de 57 años para mujeres y 62 para hombres

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  • Buenas tardes tengo 48 años estoy laborando con una empresa yo puedo aportas más dinero al fondo de pensiones donde estoy cotizando ? Qué beneficios obtendría?

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  • Buenos días estoy próxima cumplir 47 años, tengo cotizadas 1000 semanas actualmente estoy en un fondo privado, que recomendación pueden darme, debo cambiarme de fondo?

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    • Hola Claudia, actualmente existe el servicio de Doble Asesoría, en la cual te explican los beneficios de cada fondo, tanto privado como público. Después de dicha asesoría, tendrás una panorama más claro de qué te conviene y así podrás tomar una decisión

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  • Tengo 52 años, ya tengo las semanas cumplidas pero el año entrante posiblemente me quede sin trabajo a los 53, me faltan 4 años para cumplir la edad, que debo hacer para no perder mi pensión? Estoy con colpensiones

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    • Hola Hilda, debes acercarte a Colpensiones y pedir una asesoría sobre tus proyecciones

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    • La pensión no la pierdes cuando tengas 57 vas con la cédula a Colpensiones y listo te hacen el trámite porque ya tienes las semanas solo te faltaría la edad

      Responder
  • cumplir 47 años, tengo cotizadas 1000 semanas actualmente estoy en un fondo privado, que recomendación pueden darme, debo cambiarme de fondo?

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    • Hola Claudia, actualmente existe el servicio de Doble Asesoría, en la cual te explican los beneficios de cada fondo, tanto privado como público. Después de dicha asesoría, tendrás una panorama más claro de qué te conviene y así podrás tomar una decisión

      Responder
  • Tengo 50 años, en los inicios de mi vida laboral cotice como empleado en porvenir, con un buen salario, despues un par de años como independiente con salario minimo, en este momento voy a afiliarme nuevamente y la pregunta es si me conviene seguir en porvenir o pasarme a colpensiones?

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    • Hola Guillermo, existe algo llamado Doble Asesoría. En qué consiste? vas a tu fondo de pensión y allí la solicitas, ellos de tan una asesoría y te envían a otro fondo para que te sigas asesorando. Al final del trámite, ya tendrás un panorama más claro de lo que te conviene más

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  • Hola, que debo hacer si soy del 5% que le conviene el régimen público, pero estoy cotizando en un fondo privado, se que tenía plazo solo hasta los 47 años. Ya aprobaron que si no se recibió la doble asesoría se puede hacer el traslado a Colpensiones?

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    • Hola Karen, ese artículo (84) del Plan Nacional de Desarrollo no lo aprobaron

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  • Se puede negociar los aportes en ahorro individual con alguna entidad financiera sin el requerimiento de edad complida? Ejemplo tengo 50 años y tengo $67’000.000 en mi cuenta individual! Cuanto ofrecen ya! Y se ganan la diferencia más los dividendos de los siguientes 12 años?

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    • Hola Juan José, no se puede hacer el retiro de tu pensión hasta cumplir la edad establecida por la ley

      Responder
  • Tengo 43 años, tengo 1100 semana cotizadas, estoy en un fondo privado, me conviene quedarme allí o pasarme al público..

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    • Hola Josue. Lo más recomendable es ir a tu fondo privado y que ellos te den una Doble Asesoría. Ya después de ese trámite tendrás un panorama más claro de que más te conviene

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  • Desearía saber cómo hacer para pagar solo pensión ya que me faltan solo 26 semanas para cumplir con las 1300 semanas.yo soy beneficiaria en salud. Estoy en Colpensiones. Gracias

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  • Hl estaba en colpensiones y me pase a porvenir por mala asesoría por parte de porvenir puedo volver a trasladarme a colpensiones

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    • Hola Luis, todo depende de la edad que tengas. Los traslados se pueden hacer hasta faltando 10 años para la edad de pensión, la cual es hombres 62 años y mujeres 57 años.

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  • Pregunto.
    1- El fondo de pensiones privadas me quita el 10% mensual de lo que se paga todos los meses para p3nsion por administrar mi dinero que le produce utilidades al fondo.
    2 que hay de cierto que si llegada mi edad de pensión y quiero retirar todo el dinero me quitan otro diss por ciento. ?.
    Ósea que de mi plata despues de estar con ella negociando y ganando con ella me quitan un 20% de todo lo que he ahorrado.

    No les parece que que si es cierto no es un abuso?.
    Y si es cierto pregunto por que me van a quitar el 10% del valor ahorrado. Si ya yo les pague el 10% por adelantado para que me la administraron.

    A la espera de algún comentario al respecto.

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    • Hola Bernardo
      1. Los fondos de pensiones solo cobran un 3% para la administración de tu dinero del cual el 1.5% en promedio va dirigido a un seguro de invalidez y sobrevivencia.
      2. En cuanto al segundo punto, los fondos de pensión no te retienen nada. En pensión obligatoria si no cumples los requisitos te hacen una devolución de todo tu dinero

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    • Hola Neil, debes acercarte al fondo de pensión que tengas o quieras pertenecer y pedir una asesoría para cotizar como independiente

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  • Buenos días. cuantas semanas se deben completar para la pencion y si ya se tienen toca seguir cotizando hasta llegar a la edad

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    • Hola Tarcicio. Si estás en el régimen público (Colpensiones) debes cumplir 1300 semanas y la edad requerida (hombres 62 mujeres 57)
      Si te encuentras en el régimen privado tienes dos opciones: 1. Debes alcanzar 1150 semanas y la edad requerida (hombres 62 mujeres 57) 2. O si tienes un capital ahorrado, que te de para un salario mínimo, te puedes pensionar ante

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    • Hola Ana, sobre qué tema te gustaría tener mayor información y con gusto te la brindamos

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  • Gracias, tengo 54 años ya cotice mas de 1300 semanas, no estoy trabajando ni cotizando, uando cumpla 62, me devolveran algo???

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  • Tengo 47 años estoy en Porvenir desde 1996 y por falta de recursos No aporte durante varios años y luego empecé nuevamente a aportar,tengo cotizadas 360 semanas o sea 7 años aproximadamente soy independiente, puedo cambia de fondo o esperar la edad requerida para obtener mi pensionumero? Gracias

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    • Hola Elvira, debes acercarte a la oficina más cercana y pedir una doble asesoría.

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  • Tengo 47 años y llevo cuatro años sin cotizar pensiones, pues empecé a trabajar informalmente.
    Tengo sólo 750 semanas, que es lo más conveniente para mi ?
    Esperar cumplir la edad y retirar mis ahorros o cotizar a con un monto más bajo de ingresos aún sabiendo que no alcanzó a cotizar las semanas para mi pensión??

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    • Hola Luz Dary, debes acercarte a tu fondo de pensión y pedir una doble asesoría. Ya con un panorama más claro podrás tomar una mejor decisión

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  • Hola mi mamá tiene 60 años lleva trabajando 16años en una casa de familia pero nunca le an pagaron pensión solo salud hay que se puede hacer gracias mi correo es [email protected]
    Hay me puede dejar cualquier comentario ya que los atrás 7 años en otras empresas que si cotizo gracias
    Ya que la patrona trabajo en el banco de la república

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    • Hola Edinzon. En ese caso debe comunicarse con la Unidad de Gestión Pensional y Parafiscales o con el Ministerio de Trabajo que son las entidades que pueden atender ese tipo de situaciones. Saludos.

      Responder
      • Tengo 56 años y 1143 semanas cotizadas en fondo privado, cotizó con un salario mínimo, pregunto si me.pensiono?

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        • Hola Nora. Recuerda que en los fondos privados tienes dos opciones para pensionarte: tener la edad de pensión y 1.150 semanas cotizadas, o tener el capital suficiente en tu cuenta individual para financiar una pensión de al menos un salario mínimo. En tu caso como has cotizado siempre por un salario mínimo, podrás pensionarte por ese mismo monto cuando termines de cotizar las 7 semanas que te faltan. Un saludo.

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    • Hola Luz Dary. ¿Qué duda exacta tienes? En cualquier caso te recomendamos llamar a tu entidad, si estás afiliada a Colpensiones o alguna de las Administradoras de Fondos de Pensiones (Skandia, Colfondos, Porvenir, Protección) para que puedan darte asesoría personalizada. Saludos.

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  • Hola buenas tardes tengo 52 años u 1400 semanas estoy en un fondo privado que puedo hacer

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    • Hola Nelson. Estás en el momento perfecto para hacer la doble asesoría. Acércate a la oficina de tu fondo privado lo más rápido posible y pide que te hagan un estudio para ver qué te conviene más, si quedarte en el fondo o trasladarte a Colpensiones. Aunque recuerda que en el régimen público te pensionas con el promedio de tu salario de los últimos 10 años, mientras que en el privado con el promedio de tus ingresos de toda tu vida laboral. Saludos.

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      • En el régimen público se pensiona con el promedio de los últimos 10 años o con el de toda la vida laboral, el que mas le convenga. En el fondo privado no es cierto que se pensione con el promerio de toda la vida laboral. Se pensiona con base en el saldo que haya acumulado a lo largo de la vida laboral. Nelson, a sus 52 años, tiene una cantidad de semanas considerable, 1400. Ya cumple el requisito de las 1300 semanas en el fondo público y debe tener en cuenta que por cada 50 semanas adicionales, 100 en este momento, tendrá un incremento en su mesada pensional del 1.5%. Aún está en edad de seguir trabajando, con lo cual este porcentaje puede seguirse incrementando.

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        • Hola. Así es, te pensionas con base en el saldo que hayas acumulado a lo largo de tu vida laboral. Y si llegas a la edad de pensión y tienes al menos 1.150 semanas, tienes acceso al Fondo de Garantía de Pensión Mínima. Un saludo.

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  • Tengo 42 años cotizó a pensión hace apenas 9 años.he perdido esperanza de pencionarme.quiero saber si a mi edad puedo retirar mis ahorros y tener un capital para ser trabajador independiente.

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    • Hola Nelson. No, solo podrás recibir una devolución de saldos cuando llegues a la edad de pensión (62 años para los hombres). Si estás en Colpensiones recibirás una indemnización sustitutiva, si estás en un fondo privado recibirás una devolución de saldos que es siete veces más alta que en Colpensiones gracias a los rendimientos. Nuestra recomendación es que si puedes seguir cotizando, lo hagas así sea poco, porque entre más ahorres más dinero podrás recibir de devolución. Y al momento de recibirla incluso puedes meter ese dinero a BEPS (Beneficios Económicos Periódicos) un programa del gobierno en donde el Estado pone un 20% adicional al saldo devuelto y lo transforma en un ingreso vitalicio mensual. Entre más ahorres y cotices, mayor podrá ser este BEP. Un saludo.

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  • Buenos días
    Tengo 1075 semanas en fondo privado, no se reflejan las correspondientes a la prestación del servicio militar. Que es lo más conveniente no pude seguir cotizando

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    • Hola Eliberto. Las semanas cotizadas en servicio militar hacen parte de un régimen especial, por lo que no se verán reflejadas en el fondo privado. Debes seguir cotizando hasta cumplir la edad de pensión y podrás pedir ante el Ministerio de Defensa el traslado de las semanas. Un saludo.

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