¿No lograrás requisitos de pensión? Cuidado con tus decisiones

¿Sabías que 8 de cada 10 trabajadores no se pensionarán en Colombia y recibirán una devolución de saldos o indemnización sustitutiva? ¿Haces parte de esa gran mayoría de trabajadores que no gozan de estabilidad laboral y que, por tanto, no logran cotizar regularmente para su seguridad social, como por ejemplo para la pensión?

Sin trabajo formal hay más de 14 millones de personas, esto representa el 80% de la población trabajadora colombiana que no tiene mayor opción de alcanzar los requisitos para lograr una protección en la etapa de retiro. Hemos dicho que, para la mayoría, pensionarse en un fondo privado es más fácil. Pero este régimen también resulta mucho más conveniente para quienes han estado muchos años por fuera del mercado de trabajo formal que, sin opción de jubilarse, solo recibirán sus aportes realizados a lo largo de su vida laboral.

Las cifras muestran que en promedio un trabajador en Colombia logra 500 semanas cotizadas al llegar a su edad de pensión. Y peor aún para quienes cotizan sobre un salario mínimo, que en promedio logran 267 semanas. En ambos casos muy lejos del requisito de tiempo cotizado: 1.300 semanas en Colpensiones, y 1.150 semanas en el fondo privado (Colfondos, Porvenir, Protección, Skandia).

¿Qué deben hacer estos trabajadores que han trabajado muchos años en la informalidad ante la imposibilidad de poderse pensionar?

Sin duda, a este importante segmento le va mucho mejor en el fondo de pensiones. ¿Por qué?La razón principal es que los fondos de pensiones, en los cuales se construye el ahorro de los afiliados, se invierten los recursos a lo largo de los años, de modo tal que aportes de trabajadores y empleadores, así sean aportes por pocos años, se maximizan gracias a las estrategias de las empresas administradoras del ahorro pensional.

En contraste con lo que pasa en la entidad pública, donde los aportes no se invierten, ni generan rentabilidad para los afiliados, ¿Cómo afecta entonces esta diferencia entre ambos regímenes al ahorro del trabajador?

Para el caso particular de quienes no lograrán pensionarse, esta diferencia resulta de vital importancia. Basta ver lo ocurrido en los últimos 5 años. En Colpensiones, más de 540 mil personas no lograron pensionarse, mientras que en los fondos privados no lo lograron 117 mil. En promedio, la devolución (allá denominada indemnización sustitutiva) para un afiliado a Colpensiones fue de $4,8 millones; mientras que para quien estaba en el fondo privado, esa devolución promedio fue de $35 millones.

Esa marcada diferencia, 7 veces más plata en el fondo privado, se explica por los rendimientos que a lo largo de los años se generan sobre el ahorro del afiliado. En tanto que, en Colpensiones, la plata que se devuelve al trabajador, representa sus aportes ajustados únicamente por inflación, sin reconocerle un solo peso por concepto de intereses o rendimientos.

Hoy estos valores devueltos se pueden convertir en un ingreso vitalicio por medio de los Beneficios Económicos Periódicos – BEPS. Si el afiliado que recibió 35 millones decide pasar esos recursos a los BEPS, el Estado pone 20% adicional, y con eso recibiría un ingreso mensual de 280 mil pesos aproximadamente, por supuesto el afiliado que estaba en Colpensiones y recibió 4,8 millones, solamente alcanzaría a un ingreso mensual de 35 mil pesos.

El mejor aliado

Así, el fondo de pensiones resulta ser la mejor opción para 9 de 10 trabajadores porque ahí pueden pensionarse más fácil, porque pueden hacerlo a la edad que deseen si logran el capital adecuado, y porque, como hemos visto en este análisis, para quienes no logran requisitos para alcanzar una pensión, en el fondo privado obtendrán una mayor cantidad de plata por concepto de devolución de saldos, y un mayor BEP si deciden pasarlo a este programa. Mucho mejor que lo que recibirían en la entidad pública, y eso en la etapa de vejez puede hacer la diferencia entre un retiro con mayor confort.

¡Recuerda siempre asesorarte de un experto y elige lo mejor para ti!

¿Quieres saber por que al 95% de los trabajadores le conviene más estar en un fondo privado de pensiones? Haz click aquí.

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